“ 河北医惠保这个产品到底是保什么的？普通人到底要不要去买？不论你是打算购买保险的参保人还是正在销售产品的保险人，相信读完后都会有所帮助”

　　10月28日，由河北省医疗保障局指导，立足群众“因病致贫、因病返贫”风险防控需求，减轻群众大病医疗负担的民生保障工程——“河北医惠保”项目正式发布。作为一个河北人，有必要帮家乡的父老乡亲去详细分析一下，这个产品到底是保什么的？普通人到底要不要去买？不论你是打算购买的参保人还是正在销售的保险人，相信读完后都会对你有所帮助！（本文高度提炼，读完预计2-3分钟）。

　　河北医惠保到底保什么？

　　产品形态（是什么？）：河北医惠保本质上是一款由保险公司承保的商业医疗保险，你的钱交给保险公司，出险后保险公司来赔付。不同于一般商业医疗保险的地方是，这个产品属于国家普惠金融的一部分，性质是惠民，所以在方案设计阶段，医保局会从参保人利益出发，给保险公司很多建议和要求，也会对方案进行把关，确保产品的惠民性，说白了就是保险公司保本微利就行，重点是去协助政府进一步减轻群众大病医疗的负担，不要去赚老百姓的钱，所以从性价比上来说这个产品还是很高的。

　　保障责任（保什么？）：保的是参保人因意外或疾病住院治疗产生的医疗费用+出院后持续使用一些特殊药品费用（如靶向药等）的报销，保障的范围比基本医保要广，基本医保不报销的自费药品和项目也包含在内。除此之外，确诊癌症后需要持续服用的常见靶向药品也包含在内，上述费用达到一定起付线即可按一定比例进行报销。除了赔付医疗花费外还能为参保人提供重疾的预约专家号、重疾线上二次诊疗等服务资源。

　　具体方案如下，不清楚的可以咨询你朋友圈在保险公司工作的同志们。

　　和基本医保的关系：这个产品相当于基本医保的补充，仅对基本医保报销后剩余的医疗费用（扣除免赔额后）进行二次报销，所以购买这个产品前必须得先参加基本医保，河北医惠保是不能代替基本医保的。

　　简单总结概括：

　　如果你得病住院了，基本医保首先会进行报销，如果报销后个人花费还很多的话（个人负担费用大于“河北医惠保”的起付标准），这个保险就会对住院花费进行二次报销，从而减少参保人个人医疗花费支出。

　　从实际情况来看，一般的疾病治疗花费相对较少，医保报销后个人需承担的医疗费比较少，可能达不到这产品的起付标准，所以你可以简单理解为，这个产品是一份保障大病的惠民医疗保险，不患大病可能用不到，但是一旦得了严重的疾病且治疗费用比较高的情况下，这个保险还能够再报销很大一部分费用。

　　我们要不要去买？

　　上面说到，这个产品的本质是一款保大病的医疗险，是基本医保的补充，主要防范因治疗大病给一般家庭带来的经济损失，从国家层面是提倡大家自愿购买的。具体要不要买还得看个人的具体情况，我站在客观的角度帮大家整理了一下，大家可以对号入座：

　　什么人建议买？

　　1、除了基本医保外没有其他商业医疗保险的人群建议购买；

　　2、想给家庭成员多一份保障，但是又觉得给每个人都买传统的百万医疗险支出太多的人，建议购买，因为可以满足你不想花太多钱但又能给家人多添一份保障的需求；

　　3、不想在患大病后给家庭带来经济负担的人建议购买；

　　4、平时省吃俭用、精打细算过日子的人建议购买，如果没有这类的大病保险，平时你省的钱可能到最后都会给了医院。

　　5、居民医保参保人建议购买，这个保险是对医保报销后的剩余费用进行二次报销的，居民医保相对职工医保的报销比例本来就低，医保报销的少，个人负担的相对较多，更容易达到医惠保的起付线，在与职工保费一样的情况下，购买这个产品性价比是很高的。

　　什么人必须买？

　　1、一直有想法买百万医疗，但是收入有限，觉得百万医疗贵的人，这个产品是最佳的选择。

　　2、有计划给年迈的父母购买商业医疗险的人，但是因为百万医疗保费贵或父母年龄太大再或有一些基础病一直没有购买百万医疗的人，可以给父母买。

　　3、身体各项指标不健康、慢病人群或曾经得过大病的人一定要买，因为也就只有这种普惠型的保险可以保这类人，而且保了以后还能正常赔付。

　　什么人不用买？

　　1、已经购买了其他商业医疗保险（如百万医疗、中高端医疗险）的，可以不买，因为保障重复了。

　　2、觉得自己100%不会患严重疾病的人可以不用买；

　　3、资产比较多，在花费20万-30万治病的情况下，没有经济压力的人可以不用买。

　　4、不参加基本医疗保险的人，可以不用买，因为买了也赔不了。

　　总之，风险这东西真说不好，一个健康人可能因为突发心梗而住院，也可能不知不觉中确诊了癌症，保险能做的就是在你遇到困难的时候给你帮助。在我个人看来，河北医惠保从性价比上来讲是很高的，之所以写这篇文章，还是因为见到了太多因病致贫、因病返贫的现象，希望每个父母在孩子患病后不至于街头卖艺、每个子女在父母患病后也不至于有心无力，换个角度来讲，买保险其实就相当于交了个香火钱，用不上最好！

　　另外，河北医惠保不是常年销售，仅10月28日-12月31日销售，过后是买不了的，如果有需要可以咨询您身边做保险的朋友购买。

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